Kolik peněz mít ve finanční rezervě: výpočet pro domácnost

Finanční rezerva není částka, kterou by měl mít každý stejnou. Smyslem je udržet domácnost nad vodou při výpadku příjmu, opravě auta, poruše spotřebiče nebo náhlém zdravotním výdaji. Pro většinu domácností je rozumný cíl tři až šest měsíců nezbytných výdajů. Vyšší rezervu potřebují lidé s nejistými příjmy nebo s větší odpovědností za chod rodiny.

Začněte nutnými výdaji, ne výší mzdy

Rezervu nepočítejte jako násobek čisté mzdy. Dva lidé se stejným příjmem mohou potřebovat velmi odlišnou částku, pokud jeden platí nájem a splátku úvěru, zatímco druhý bydlí ve vlastním bez dluhu.

Sečtěte měsíční výdaje, které by nešlo bez vážných následků vynechat:

• nájem nebo splátku hypotéky a náklady na bydlení,
• základní potraviny, drogerii a léky,
• dopravu do práce nebo školu,
• pojištění a povinné splátky úvěrů,
• telefon, internet a další služby, které skutečně potřebujete,
• nezbytné výdaje na děti nebo péči o blízkého člověka.

Naopak dovolené, restaurace, předplatné zábavy, oblečení nad běžnou potřebu či koníčky do tohoto výpočtu zpravidla nepatří. V době výpadku příjmu je lze omezit. Nejde ale o to vytvořit nereálně nízký rozpočet: pokud pravidelně potřebujete auto k práci nebo platíte drahé léky, musí se v rezervě projevit.

Rezerva má pokrýt běžný život v úsporném režimu, ne udržet beze změny celý dosavadní životní styl.

Kolik měsíců výdajů dává smysl

Tři měsíce nezbytných výdajů jsou použitelným minimem pro domácnost se stabilním zaměstnáním, dvěma příjmy a bez vysokých dluhů. Pokud jeden z partnerů krátkodobě vypadne z práce, druhý příjem alespoň částečně drží rozpočet.

Šest měsíců je opatrnější cíl pro většinu lidí. Hodí se například pro rodinu, kde je jeden příjem výrazně vyšší než druhý, pro člověka žijícího sám nebo pro domácnost s vyššími pevnými náklady. Dává také prostor hledat práci bez okamžitého tlaku na nevýhodné rozhodnutí.

Rezerva na devět až dvanáct měsíců může být přiměřená u podnikatelů, živnostníků se sezónními zakázkami, lidí pracujících na dobu určitou nebo v oboru, kde se nová práce hledá déle. Vyšší polštář se hodí i samoživitelům a domácnostem, které nemají širší rodinnou pomoc ani druhý příjem.

Vyšší rezervu než šest měsíců nemusí mít automaticky každý. Peníze, které budete pravděpodobně dlouho nepotřebovat, mohou ztrácet kupní sílu. Po vytvoření bezpečné hotovostní rezervy proto obvykle přichází na řadu splacení drahých dluhů a dlouhodobé spoření či investování podle vlastního cíle a tolerance rizika.

Modelové příklady výpočtu

Jednotlivec v nájmu má nutné měsíční výdaje 28 000 Kč. Pracuje na běžnou pracovní smlouvu, nemá děti ani dluhy. Minimum na tři měsíce je 84 000 Kč. Opatrnější rezerva na šest měsíců činí 168 000 Kč. Pokud má obor s dobrou dostupností práce, může jako první cíl zvolit tři měsíce a pak částku postupně navyšovat.

Pár se dvěma příjmy vydá za nezbytný provoz domácnosti 42 000 Kč měsíčně. Oba mají stabilní zaměstnání, ale splácejí hypotéku. Rezerva na tři měsíce vychází na 126 000 Kč. Jestliže by jeden příjem sám nepokryl bydlení, potraviny a splátku, dává větší smysl mířit alespoň na 252 000 Kč, tedy šest měsíců.

Rodina s jedním hlavním příjmem má nutné výdaje 55 000 Kč měsíčně. Druhý rodič je doma s malým dítětem a příjem rodiny stojí převážně na jednom zaměstnání. Šestiměsíční rezerva představuje 330 000 Kč. Ztráta hlavního příjmu by měla rychlý dopad, proto je tato částka přiměřenější než pouhé tři měsíce.

Živnostník potřebuje pro domácnost 35 000 Kč měsíčně a zakázky mu kolísají. Pokud nemá oddělenou podnikatelskou rezervu, měl by nejprve rozlišit osobní a pracovní peníze. Jen osobní rezerva na šest měsíců je 210 000 Kč; při výkyvech zakázek může být rozumné směřovat až k 315 000 až 420 000 Kč na devět až dvanáct měsíců. Provozní peníze firmy se do této částky nepočítají.

Kam peníze uložit

Rezerva musí být dostupná bez čekání a bez rizika, že při výběru prodáte investici se ztrátou. Pro základní část proto obvykle poslouží běžný nebo spořicí účet. Část, kterou nepotřebujete doslova tentýž den, lze rozdělit i na krátkodobý termínovaný vklad, jen pokud předčasný výběr není spojený s podstatnou ztrátou nebo nemožností peníze získat.

Akcie, podílové fondy, kryptoměny ani stavební spoření nejsou vhodnou náhradou pohotovostní rezervy. Jejich hodnota nebo dostupnost se může v nevhodnou chvíli změnit. Rezerva také není hotovost schovaná doma ve velké výši; ta nenese úrok a při krádeži či požáru ji může být obtížné nahradit.

Jak ji vytvořit, když začínáte od nuly

Nečekejte, až budete schopni odložit velkou částku naráz. První cíl může být například 20 000 až 30 000 Kč pro drobné opravy a nečekané účty. Teprve potom počítejte měsíce výdajů. Nastavte si trvalý příkaz krátce po výplatě, třeba na 5 až 10 procent čistého příjmu nebo na částku, kterou rozpočet dlouhodobě unese.

Při odkládání 4 000 Kč měsíčně vznikne rezerva 120 000 Kč za 30 měsíců, bez započtení úroků. Mimořádné příjmy, vratky přeplatků nebo odměny mohou dobu zkrátit, ale není nutné do rezervy poslat vše. Podstatnější je pravidelnost.

Rezervu používejte jen na skutečně neplánované a nutné výdaje. Když z ní zaplatíte opravu pračky nebo období bez práce, začněte ji po stabilizaci rozpočtu znovu doplňovat. Rozhodovací pravidlo je jednoduché: spočítejte nutné měsíční výdaje, vynásobte je třemi a podle nejistoty svých příjmů se posuňte k šesti či více měsícům.