Na co si dát pozor při sjednání pojištění auta

Při sjednávání pojištění auta se vyplatí začít otázkou, co má pojistka chránit a jak velkou ztrátu byste zvládli zaplatit sami. Nejlevnější nabídka může mít nižší limit odpovědnosti, vysokou spoluúčast nebo omezené asistenční služby. Srovnávejte proto vždy stejný rozsah krytí, ne jen roční cenu. Do kalkulace zadávejte údaje o řidičích, způsobu používání i parkování pravdivě; při škodě mohou být podstatné.

Povinné ručení chrání hlavně poškozené

Povinné ručení, správně pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, hradí újmu, kterou provozem auta způsobíte někomu jinému. Typicky jde o opravu cizího vozidla, škodu na majetku, náklady na léčbu zraněných, ušlý výdělek nebo bolestné. Nekryje opravu vašeho auta, pokud jste nehodu zavinili vy.

Zákonný minimální limit je 50 milionů Kč pro újmy na zdraví a 50 milionů Kč pro škody na majetku. Jde však o limit na jednu škodní událost, nikoli o částku pro každého poškozeného zvlášť. U nehody s více zraněnými, dražšími vozy nebo dlouhodobými následky může být nižší limit nedostatečný. Vyšší limit bývá rozumný zejména pro řidiče, kteří jezdí často, po dálnicích nebo do zahraničí.

Povinnost mít sjednané ručení vzniká pro vozidlo, které podléhá registraci a je provozované. Při prodeji auta, jeho vyřazení z provozu nebo změně údajů nenechávejte smlouvu „doběhnout“ bez kontroly. Pojišťovně oznamte změnu vlastníka, registrační značky či způsobu užívání podle podmínek smlouvy.

Havarijní pojištění má několik různých rozsahů

Havarijní pojištění řeší škodu na vašem vlastním voze. Nejde ale o jeden jednotný produkt. Pojišťovna může nabízet samostatně nebo ve variantách krytí pro havárii, odcizení, vandalismus a živelnou událost. Před podpisem si ověřte, zda zvolený balíček obsahuje právě riziko, které očekáváte.

• Havárie se hodí pro škody po střetu, nárazu, převrácení nebo kolizi se zvěří; přesný výčet určuje smlouva.
• Odcizení kryje krádež vozidla nebo jeho částí za podmínek pojišťovny.
• Živel se týká například krupobití, požáru, povodně či pádu stromu, pokud jsou tato rizika ve smlouvě uvedena.
• Vandalismus řeší úmyslné poškození cizí osobou, ne škodu, kterou si způsobíte sami.

U staršího auta nemusí dávat plné havarijní pojištění ekonomický smysl. Posuzujte jeho cenu, předpokládané roční pojistné, spoluúčast a to, zda byste případnou větší opravu dokázali zaplatit z vlastních peněz. Často dává větší smysl vybrat jen živel, odcizení nebo připojištění skel.

Spoluúčast určuje, kolik zaplatíte ze svého

Spoluúčast je část škody, kterou nese pojištěný. Může být stanovená pevnou částkou, například 5 000 Kč, procentem ze škody, nebo kombinací procenta s minimální částkou. U varianty „5 %, minimálně 5 000 Kč“ zaplatíte při škodě 60 000 Kč právě 5 000 Kč, při škodě 200 000 Kč už 10 000 Kč.

Nižší spoluúčast obvykle zvyšuje pojistné. Nulová spoluúčast může znít lákavě, ale porovnejte, kolik za ni připlatíte za několik let. Vyšší spoluúčast funguje pro řidiče, kteří mají rezervu na menší opravy a chtějí pojistku hlavně pro velké škody. Naopak pro leasingové nebo úvěrové financování může být maximální přípustná spoluúčast určená smlouvou financující společnosti.

Zkontrolujte hodnotu vozu a opravu po škodě

Pojistné částky a způsob výpočtu plnění ovlivňují, kolik dostanete při totální škodě nebo krádeži. U ojetiny se zpravidla pracuje s obvyklou cenou vozidla v době škody, nikoli s částkou, za kterou jste auto kdysi koupili. Oznámení nadhodnocené ceny tedy automaticky neznamená vyšší výplatu.

Ptejte se také na pravidla opravy: zda pojišťovna vyžaduje smluvní servis, zda umožní opravu v autorizovaném servisu a jak naloží s cenou nových dílů u staršího auta. Podmínky se liší podle produktu. Pokud máte nové nebo dražší vozidlo, zjistěte, zda je možné připojistit GAP. Ten může za sjednaných podmínek řešit rozdíl mezi pořizovací cenou a obvyklou cenou auta po rychlém poklesu hodnoty.

Výluky čtěte dřív než pojistné podmínky odložíte

Výluky vymezují situace, kdy pojišťovna neplní nebo může plnění snížit. U odpovědnostního pojištění může pojišťovna po vyplacení škody poškozenému požadovat peníze po viníkovi zpět, například při řízení pod vlivem alkoholu či drog, bez potřebného řidičského oprávnění nebo při úmyslném způsobení škody.

U havarijního pojištění prověřte především zabezpečení vozu při krádeži, předání klíčů, jízdu mimo veřejné komunikace, účast v závodech, škody způsobené běžným opotřebením a technickou závadou. Výluka neznamená, že pojištění je špatně nastavené; znamená, že dané riziko není jeho součástí. Rozhoduje konkrétní znění smlouvy a pojistných podmínek, ne název balíčku v reklamě.

Asistence, skla a zahraničí bývají rozdíl mezi nabídkami

Asistenční služby mohou zahrnovat příjezd technika, odtah, vyproštění, náhradní dopravu, ubytování nebo zapůjčení náhradního vozu. Porovnejte územní platnost, limit na odtah, počet zásahů za rok a to, zda se služba vztahuje jen na nehodu, nebo také na poruchu. Odtah do nejbližšího servisu je něco jiného než odtah domů z ciziny.

Připojištění skel mívá vlastní limit a pravidla spoluúčasti. Zjistěte, zda pokrývá pouze čelní sklo, nebo všechna výhledová skla, a zda limit stačí na typ vašeho vozu. Při cestách do zahraničí si vezměte zelenou kartu a před odjezdem ověřte územní rozsah pojištění i telefonní číslo asistenční linky.

Nabídku vyberte až poté, co vedle sebe porovnáte limity odpovědnosti, spoluúčast, krytá rizika, výluky a asistenční limity.

Než smlouvu uzavřete, uložte si pojistné podmínky a zkontrolujte údaje ve smlouvě včetně způsobu platby. Při nehodě pak postupujte podle pokynů pojišťovny, vše zdokumentujte a škodu oznamte bez zbytečného odkladu. Správně nastavené pojištění není nutně nejdražší, ale odpovídá hodnotě auta, vašim trasám a částce, kterou jste schopni při škodě nést sami.